Brand New Day: de ideale pensioenaanvulling?
We hebben het eerder gezegd: wie een goed pensioen wil zal daar zelf meer moeite voor moeten doen. In de jacht op extra aanvullingen wordt het vizier steeds nadrukkelijker gericht op de derde pijler: de pensioenproducten die u en ik bij banken, verzekeraars en andere financiële instellingen kunnen afsluiten. Wakkergeschud als we zijn door de woekerpolis-affaire nemen we niet langer alles aan voor zoete koek; we zijn kritische pensioenconsumenten geworden. Nieuwkomer Brand New DayHet was wachten op een nieuwkomer die daar wel raad mee weet. Die kwam er ook. Brand New Day is de naam, opgezet door BinckBank-oprichters Kalo Bagijn en Thierry Schaap. Voor wie ze nog niet heeft gezien: BND zendt tv-commercials uit die gehakt maken van verzekeraars. Dat is ook de bedoeling, want ze zijn volgens BND na de banken ‘aan de beurt’.Het draait allemaal om lage kosten. Dat resulteert uiteindelijk in een hogere pensioenuitkering dan bij de concurrenten. Op internet zien we prominent een gesponsorde link van BND voorbij komen: ‘1% minder kosten levert je 30% meer pensioen op’. Vertel de mensen wat ze willen horen, moeten ze bij BND hebben gedacht. Daar is natuurlijk geen speld tussen te krijgen. Maakt BND de verwachtingen ook waar? Mooie praatjes hebben we immers de afgelopen jaren genoeg gehoord. Erica Verdegaal, bekend financieel columnist, is ‘na 15 jaar productellende’ eindelijk eens enthousiast. Het mooiste vind ze de ‘woekeroplossing’ van BND. Mensen met een woekerpolis kunnen namelijk op de site van BND nagaan of het interessant is hun polis over te boeken naar BND. Zonder fiscale gevolgen. Als het lukt betaalt de nieuwe klant weliswaar afkoopkosten aan de oude verzekeraar, maar de jaarlijkse kosten dalen naar 0,5 of 0,59 procent. Dat is nogal een verschil met de Wabeke-norm die uitgaat van maximaal 2,45 tot 3,5 procent van het fondsrendement. Aan het einde van de rit kan dat volgens Verdegaal tientallen procenten pensioenkapitaal schelen. Goed voor een lintje van de koningin, schrijft de columniste. Mits BND blijft waarmaken wat ze beloven. Dan de Consumentenbond. In december 2009 onderzocht de Geldgids 51 pensioenproducten. Onder de beleggingskoopsommen kwam ToekomstBeleggen van de Rabobank als beste uit de bus. Maar dat was vóór de komst van BND. Inmiddels is ook de pensioenaanvulling van BND getest. En jawel hoor, het nieuwe product van BND doet het beter dan ToekomstBeleggen van de Rabobank (zie tabel). Effectief rendement *
* Bij een brutorendement van 6% BND maakt dus een goede eerste indruk. Maar hoe goed ook, u moet zich wel afvragen of het product bij u past. BND pensioenaanvulling is een bankspaarproduct maar uw inleg wordt belegd. Sparen kan bij BND niet. BND stopt uw geld in aandelen en/of Europese staatsobligaties. De verhouding mag u zelf bepalen. Bij aandelen gaat het om een zogenoemde indextracker; een fonds dat een bepaalde index volgt. Bij BND is dat de MSCI Wereldindex. Indexfondsen zijn goedkoper (lagere kosten) dan actief beheerde fondsen. In 9 van de 10 gevallen scoren indexfondsen beter dan actief beheerde beleggingsfondsen. Realiseert u zich wel dat indexen wereldwijd kunnen instorten en dan gaan de indextrackers mee. Garantie voor een eindkapitaal is er bij BND niet. Wie liever voor de veilige weg kiest kan bij BND terecht voor zogenoemde inflatiegeïndexeerde staatsobligaties. Dat klinkt ingewikkeld. Het komt erop neer dat er bij hoge inflatie een hoge rente wordt gegeven en bij een lage inflatie een lage rente. Op die manier is de hoofdsom ingedekt tegen het inflatierisico waardoor uw kapitaal waardevast is. Om het beleggingsrisico voor uw pensioenkapitaal te beperken stopt BND tien jaar voor uw pensioen standaard 55 procent van uw pensioenpot in veilige staatsobligaties. Elk volgend jaar komt er 5 procent bij. Van de standaard afwijken kan.
Overlijden
Conclusie Publicatiedatum: 21 februari 2010 Paul van Hulsen BND vergelijkt appels met peren
BND biedt op zichzelf een goed product aan: de mogelijkheid om een lijfrentekapitaal op te bouwen tegen relatief lage kosten. De aankoopkosten bedragen 0,5 procent, de beheerkosten van een wereldwijd aandelenfonds bedragen 0,59 procent en van een obligatiefonds 0,5 procent. In de berekening van BND zit echter een klein rekenfoutje. Ze maken vergelijkingen waarbij 50 procent wordt belegd in aandelen en 50 procent in obligaties. De gemiddelde beheerkosten zouden dus 0,545 procent zijn. Een eenmalige inleg van € 10.000,- en een looptijd van 30 jaar leveren op de rekenmachine na aftrek van aankoop- en beheerkosten € 52.083,- op. Op de website van BND is dit € 51.823,-. Erger is dat BND een bankspaarproduct (namelijk hun eigen product) vergelijkt met verzekeringsproducten. Binnen een verzekering kan bijvoorbeeld een garantie afgegeven worden, Aegon doet dit bijvoorbeeld. BND gaat voor de vergelijking uit van maximale provisiebedragen in de verzekeringsproducten. Zoals bekend werken veel intermediairs inmiddels zonder provisie. De klant ontvangt dan een nota voor het advies. Dit advies is echter ook nodig bij Brand New Day of bij andere bankspaarproducten. En is er geen advies nodig dan kunnen ook andere bankspaarproducten zonder verdere kosten worden gesloten. Bankspaarproducten, zoals die inmiddels door heel veel banken worden aangeboden, hebben een veel lagere kostenstructuur. Vergelijkbaar met BND. Tenslotte nog een advies over een beleggingslijfrente: als u wilt beleggen in een obligatiefonds omdat het risico daarvan lager zou zijn dan van een aandelenfonds, bedenk dan dat u ook met obligaties risico loopt. Zeker als u een eenmalig bedrag inlegt loont het de moeite om eens offertes op te vragen voor gegarandeerde eindbedragen. U zult nog verrast worden!
Vergelijk dus goed, maar vergelijk geen appels met peren. En bedenk dat een goed advies toch vaak nodig is. Een lijfrente is nu eenmaal iets anders dan een spaarrekening. Vraag bij verschillende banken offertes op voor hun bankspaarproduct en laat u goed informeren over de beheerkosten van de beleggingsfondsen. Tenslotte: staar u niet blind op beleggingen, een gegarandeerde lijfrente geeft toch een veiliger gevoel. Laatste update: 22 april 2010 |
|||||||||||||||||||
Heeft nieuwkomer Brand New Day het ideale pensioenproduct? Dat wil zeggen; een hoog effectief rendement in combinatie met een laag risico. Wie een pensioentekort heeft mag bovendien de ingelegde stortingen of premie aftrekken van het belastbaar inkomen. Brand New Day lijkt het allemaal in zich te verenigen.
Inge Slieker MFP is onafhankelijk financieel planner
