Feiten en fabels over het pensioengatVolgens menig verzekeraar heeft driekwart van alle werknemers een pensioengat. Is ons pensioen in gevaar? Een aantal feiten en fabels op een rij. Ik heb een pensioengat als mijn pensioen minder is dan 70 procent van mijn laatstverdiende salaris. Fabel. Of uw pensioen voldoende is hangt van meer faktoren af dan alleen een percentage van het laatstverdiende loon. Na uw 65e zullen de uitgaven waarschijnlijk lager zijn doordat de kinderen het ouderlijk huis hebben verlaten, de hypotheek (ver) is afgelost en er minder grote uitgaven worden gedaan. Daarnaast laat de 70-procentsnorm andere inkomsten zoals spaargeld, uitkeringen uit lijfrentes, erfenissen, of benutting van overwaarde van het eigen huis buiten beschouwing. Conclusie: het pensioengat is een zeer rekbaar begrip. Klik hier voor aanvullers Zevenenzeventig procent van de werknemers met een aanvullende pensioenverzekering heeft een pensioengat. Feit. In 2000 heeft het Verbond van Verzekeraars het NIPO een onderzoek laten doen naar de redenen waarom mensen aanvullende pensioenverzekeringen afsluiten. De belangrijkste reden bleek een pensioentekort te zijn. En inderdaad gaf 77 procent aan dat men een pensioentekort had. Bij vrouwen was het zelfs 88 procent. Overigens is niet bekend hoe objectief dat pensioengat is vastgesteld. Als ik mijn leven lang bij een werkgever heb gewerkt kan ik nooit een pensioengat hebben. Fabel. Als het opbouwpercentage lager is dan 1,75 per jaar kom je na veertig dienstjaren niet aan 70 procent van je laatstverdiende salaris. Stel dat het opbouwpercentage 1,5 procent is. Dan zit je op 60 procent. Daarnaast kunnen onvoorziene omstandigheden, zoals tijdelijk stoppen met werken of een echtscheiding, gaten in je pensioen slaan. Een echtscheiding kost me altijd de helft van mijn pensioen. Fabel. Het is wel zo dat je in principe de helft van je ouderdomspensioen van je werkgever aan je ex moet geven als je bent gescheiden na 1 mei 1995. Maar ex-partners kunnen van deze zogenoemde verevening ook afzien. Bijvoorbeeld als jullie allebei een goed pensioen hebben. Bovendien geldt pensioenverevening alleen voor het ouderdomspensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Kortom, als je na je echtscheiding bijvoorbeeld nog twintig jaar pensioen opbouwt, hoef je dat niet te delen met je ex. Ik ben al tien keer van baan gewisseld. Dus heb ik een pensioengat. Geen feit, maar ook geen fabel. Het hangt er onder meer vanaf of je oude pensioenrechten hebt kunnen meenemen naar je nieuwe werkgever. Wettelijk kan dat vanaf 8 juli 1994. Als je pensioenrechten zijn meeverhuisd, en je pensioenregeling is er steeds op vooruit gegaan, dan zal dat ook een verbetering van je uiteindelijke pensioen betekenen. Maar het kan ook tegenvallen. Bijvoorbeeld als je van een goede (eindloon)regeling teruggaat naar een middelloon- of beschikbare premieregeling. Ook is van belang of oude pensioenrechten jaarlijks worden verhoogd zodat inflatie de waarde niet vermindert. Als dat niet gebeurt worden die pensioenrechten elk jaar minder waard. Doorgaans is veelvuldig van baan wisselen niet bevorderlijk voor je pensioenopbouw. Ik heb altijd parttime gewerkt. Daardoor is mijn pensioenopbouw niet optimaal en zit ik straks met een pensioentekort. Feit. Deeltijders hebben, als je ze tenminste vergelijkt met fulltimers, per definitie een pensioengat omdat ze nooit een volledig pensioen kunnen opbouwen. Voor deeltijdwerkers, in de praktijk vaak vrouwen, is de afgelopen jaren wel vooruitgang geboekt. Zo mogen ze met ingang van 8 juli 1994 niet langer worden uitgesloten van deelname aan een pensioenregeling. Als ik op mijn 62e stop met werken heb ik een pensioengat. Feit. Waarbij we ervan uitgaan dat 40 dienstjaren de norm is en u op uw 25e bent begonnen met werken. Stopt u op uw 62e omdat u bijvoorbeeld met prepensioen gaat, dan mist u drie opbouwjaren. Stel uw brutojaarsalaris bedraagt € 45.000. Uw franchise (het deel dat van uw salaris wordt afgetrokken omdat u straks AOW krijgt) is € 14.000. Het opbouwpercentage is 1,75 procent per jaar. De pensioenopbouw loopt niet door tijdens het prepensioen. Een vergelijking:
Stoppen bij 62:
Stoppen bij 65: Eerder stoppen kost u € 1627,50 per jaar. Omdat wij tweeverdieners zijn lopen we minder risico op een pensioengat.
Fabel. Het risico hangt onder meer af van de zogenoemde franchise. De franchise is het bedrag dat van het brutosalaris afgaat voordat het pensioen wordt berekend. Deze aftrek wordt gebruikt omdat we naast het aanvullend pensioen ook nog AOW krijgen. Daarom spreken veel pensioenregelingen over de AOW-franchise. Hoe hoger de franchise, hoe lager je pensioen.
Brutojaarsalaris: € 42.000
Pensioen (70% x € 18.896): € 13.227 Ter vergelijking: de norm is 70 procent van het laatstverdiende salaris. In het voorbeeld komt dat neer op 70% x € 42.000 = € 29.400. Het totale pensioen is in werkelijkheid € 21.776. Laten we ervan uitgaan dat jullie beiden € 42.000 verdienen. Per persoon is jullie pensioen dan circa 52 procent van het laatstverdiende loon. In euro’s is het pensioengat € 7624 per persoon per jaar. Het is dus zeker zinvol om te kijken welke franchise jouw pensioenregeling gebruikt. Overigens is het de trend om franchises zoveel mogelijk te verlagen. Sociale partners en het kabinet hebben dat eind 1997 afgesproken. Mijn partner is zeven jaar jonger dan ik. Doordat de AOW-toeslag in 2015 wordt afgeschaft zitten we tegen die tijd opgescheept met een pensioengat. Feit. In 2015 wordt de AOW ‘geïndividualiseerd’. Het betekent gewoon dat dan iedereen vanaf zijn 65e alleen recht heeft op zijn eigen AOW. Nu kan iemand met een jongere partner onder voorwaarden een toeslag krijgen van maximaal de AOW die men zelf krijgt. Vanaf 2015 stopt de toeslag. In het ergste geval kan dat een tekort opleveren van bruto € 8383 per jaar (cijfer van 2010). Over een periode van zeven jaar loopt het tekort op naar maximaal € 58.681. Dit bedrag is niet gecorrigeerd voor inflatie waardoor het in de praktijk nog hoger zal zijn. Paul van Hulsen PensioenvragenWerknemer Vrouw Senior |
