Natuurlijk is het balen dat ons pensioen volgend jaar niet of nauwelijks stijgt. Maar niet getreurd. U kunt uw eigen inflatie in toom houden én uw koopkracht opkrikken.

Volledige aanpassing van onze pensioenen aan de inflatie, wat we indexatie noemen, zit er volgend jaar waarschijnlijk niet in. Nu de inflatie met 3,2 procent aan de hoge kant is gaan we er per saldo dus stevig op achteruit. Met deze middelen kunt u daar iets aan doen.

1. Beperk uw persoonlijke inflatie
Het zou ideaal zijn als u uw persoonlijk inflatiecijfer kent zodat u dat kunt beïnvloeden. Bijvoorbeeld door minder auto te rijden of minder uit te geven aan kleding. Op die manier kunt u zelf uw koopkracht bijsturen op punten waar u dat nodig vindt. Het mooie is dat het werkelijk kan. Dankzij de persoonlijke inflatiecalculator van het CBS.

In de rekenmodule van de inflatiecalculator staan standaardcijfers ingevuld die de officiële inflatie van alle Nederlanders weergeven (in augustus 2008 3,2 procent). Alle onderdelen, bijvoorbeeld kleding, tabak, energie, autobrandstof, kunt u aanpassen. In de +/- tabel ziet u of dit hoger of lager is dan gemiddeld. Rechts ziet u uw eigen inflatiegrafiek verschijnen. Aldus krijgt u een beeld hoe erg het is als uw pensioen niet of gedeeltelijk wordt geïndexeerd. Kijk op http://www.cbs.nl/, type ‘persoonlijke inflatiecalculator’ in bij de zoekfunctie.

2. Schrap in uw uitgaven
U kunt uw koopkracht ook verbeteren door te schrappen in niet noodzakelijke uitgaven. Welke automatische incasso’s heeft u? Ze lopen door zonder dat u het misschien in de gaten heeft. Kijk er eens kritisch naar en zeg op wat u niet nodig heeft. En hoe zit het met de verzekeringen? Er woedt momenteel een prijzenslag bij de auto- en inboedelverzekeringen. Vergelijk uw premie en dekking eens op internet met de beste aanbieders en stap over als de looptijd van uw oude polis bijna ten einde is. Hou rekening met een maand opzegtermijn. 

3. Varieer pensioenuitkeringen
Bij veel pensioenuitvoerders kunt u variatie aanbrengen in de pensioenuitkeringen. Bijvoorbeeld de eerste jaren hoog, daarna laag. U kunt er gebruik van maken als u nog met pensioen gaat (uiterlijk op de pensioendatum), daarna niet meer. Meestal mag de laagste uitkering niet lager zijn dan 75 procent van de hoogste.

4. Zet partnerpensioen om in ouderdomspensioen
Dit levert een hoger ouderdomspensioen op. Zeker zinvol voor alleenstaanden. Als u een partner heeft moet die schriftelijk toestemming geven. Hoeveel hoger het ouderdomspensioen wordt na de inruil hangt af van het opgebouwde partnerpensioen. Meestal is het maximaal 20 procent meer. De keuze moet u maken vóór u met pensioen gaat. Na de omzetting verliest de partner definitief het recht op partnerpensioen.
Inruil kan niet als het partnerpensioen op risicobasis is. Bij deze vorm is er alleen recht op partnerpensioen indien de pensioendeelnemer (de werkende) tijdens het dienstverband overlijdt (er wordt geen partnerpensioen opgebouwd).

5. Alles op één spaarrekening
Heeft u meerdere spaarrekeningen, de mogelijkheid om geld opzij te zetten of ziet u kans op uitgaven te besparen? Voeg alles bij elkaar en zet dat op één spaarrekening tegen de hoogste rente. Die moet in ieder geval hoger zijn dan de inflatie anders levert u koopkracht in (in augustus 2008 3,2 procent). Op dit moment kunt u 5,25 procent krijgen bij NIBC Direct (http://www.nibcdirect.nl/) en Credit Europe Bank (http://www.crediteurope.nl/) Al deze spaarrekeningen zijn zonder beperkende voorwaarden zodat u altijd aan uw geld kunt. Nadeel is dat u de rente niet kunt vastzetten. Bij een spaardeposito moet dat zelfs.

6. Neem een spaardeposito
Met een spaardeposito spaart u ook met het verschil dat u uw geld een bepaalde periode vast moet zetten. Bijvoorbeeld een jaar, drie jaar of vijf jaar. Een andere voorwaarde kan zijn dat u een minimale eerste inleg moet doen. In ruil hiervoor krijgt u een hogere rente. Wij noteerden 6 procent bij NIBC ZekerMeer (http://www.nibcdirect.nl/, looptijd minimaal 5 jaar, eerste inleg minimaal € 1000) en 5,8 procent bij Akbank (http://www.akbank.nl/, looptijd 1 jaar, minimale eerste inleg € 2000).

7. Verzilver uw overwaarde
Veel senioren hebben een hypotheek die (veel) lager is dan wat de woning waard is. Dit verschil noemen we de overwaarde. Het is geld dat in de stenen zit maar dat u er op verschillende manieren kunt uithalen. Met of zonder verhuizen.

Een interessante optie zou de krediethypotheek kunnen zijn. Hiermee kunt u onbeperkt geld opnemen tot de afgesproken limiet, vaak tegen een gunstigere rente dan bij een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Aflossen kan vaak onbeperkt en boetevrij. De variabele rente die u betaalt (alleen over het bedrag dat u opneemt) verhoogt natuurlijk wel uw maandlasten. Voor durfals die willen beleggen: vergelijk de rente die u betaalt met het rendement dat u denkt te behalen. Als het rendement hoger is maakt u winst.

Gebruikt u het geld voor consumptieve doeleinden, dus niet voor onderhoud aan het huis? Dan is de rente niet aftrekbaar.

8. Werk langer door
Niets werkt zo goed voor uw pensioenspaarpot als langer doorwerken. U bouwt dan immers ook langer en dus meer pensioen op. Elk jaar groeit uw pensioen met ongeveer 8 procent. Daarmee stijgt uw koopkracht.

Publicatiedatum: 1 oktober 2008

Paul van Hulsen

naar boven