Ongerust of je pensioen voldoende is, maar geen trek in ingewikkelde fiscale verhalen? Stort dan gewoon iedere maand een bedrag op een spaarrekening. Dat telt lekker op, de belastingheffing is laag en je kunt altijd aan je geld.

Jaarruimte, reseveringsruimte, welk gewoon mens weet waar dat over gaat? Financieel adviseurs en andere pensioendeskundigen die weten het. Het heeft te maken met de fiscale aftrekbaarheid van premies die je hebt betaald voor een lijfrente. Hoeveel je mag aftrekken hangt af van de hoogte van je pensioentekort. Er zijn allerlei modules die dat kunnen uitrekenen.

Sparen is lucratief
Maar waarom moeilijk doen? Sparen voor je pensioen kan ook gewoon op een spaarrekening. Het is eenvoudig, veilig en de rente is al een tijdje aan het stijgen. Dat maakt sparen weer aantrekkelijk. Wie de discipline kan opbrengen om elke maand vijftig of honderd euro opzij te zetten heeft aan het eind van de rit een mooi kapitaaltje bij elkaar. Kijk eens naar het schema hieronder:

* Op 17 december boden de Credit Europe Top-Interest rekening en de internetspaarrekening van Amsterdam Trade Bank 4,5 procent rente. Het spaartegoed bij deze banken is kosteloos en onbeperkt opneembaar.

Weinig belasting
Je ziet, consequent doorsparen loont. En de fiscus wil ook maar een klein deel. Je hoeft pas belasting te betalen over het bedrag boven € 20.315 (cijfer 2008). Zit je boven de vrijstelling dan moet je het wel ieder jaar betalen. Het tarief, 1,2 procent, valt echter weer reuze mee. Vergelijk dat maar eens met uitkeringen van een lijfrente. Die vallen in box 1 en beginnen bij 33,65 procent voor mensen jonger dan 65. Vijfenzestigplussers betalen vanaf 15,75 procent.

Voordelen

+ geen risico
+ inleg vaak onbeperkt
+ saldo vaak boetevrij opneembaar maar verschilt per spaarrekening
+ zeer lage kosten
+ lage belastingheffing

Nadelen

- laag rendement
- rente is variabel, afhankelijk van marktrente

Meer spaarrekeningen
Het nadeel van de lage rente kun je enigszins verzachten door meerdere internetspaarrekeningen te nemen. Als de rente op je ene rekening is verlaagd, stort je je saldo gewoon naar de spaarrekening die op dat moment de hoogste rente heeft. Kijk voor actuele rentestanden op http://www.independer.nl/  

Garantie bij faillissement
Banken gaan niet gauw failliet maar het kan wel. Ben je je spaargeld dan kwijt? Nee. Als spaarder kun je een beroep doen op het depositogarantiestelsel (voorheen de Collectieve Garantieregeling). Deze regeling garandeert tegoeden op betaal- en spaarrekeningen tot € 20.000. Van de volgende € 20.000 krijg je 90 procent terug. Stel je hebt € 50.000 op een spaarrekening staan. Als de bank niet aan haar verplichtingen kan voldoen krijg je € 47.000 retour.    

Banken met een vergunning van De Nederlandsche Bank vallen onder het depositogarantiestelsel. Dit geldt in het algemeen ook voor banken buiten de Europese Unie met een bijkantoor in Nederland. Banken in andere EU-lidstaten vallen buiten het depositogarantiestelsel, maar hebben wel hun eigen garantiebepalingen. Volgens De Nederlandsche Bank is minimaal € 20.000 gegarandeerd.  

naar boven