Overwaarde van je huis opnemen

Pensioentekort? Als je overwaarde hebt op je huis kun je die nog steeds opnemen; huizencrisis of geen huizencrisis.

Wat is overwaarde? 

Er is sprake van overwaarde op een huis als de vrije verkoopwaarde hoger is dan de hypotheek. Het verschil is de overwaarde. Dit geld zit in de stenen, maar er zijn mogelijkheden om het te cashen.   

1. Extra geld lenen
Overwaarde opnemen kan met een hypothecaire lening. Er zijn twee interessante opties:

• De krediethypotheek. Een krediethypotheek lijkt op een doorlopend krediet met het huis als onderpand. Er is een maximum aan wat u mag lenen. Meestal is dat maximaal 75 van de executiewaarde van de woning. Over het geld dat u opneemt moet u rente betalen. De hoogte is variabel en hangt af van de actuele marktrente. Vaak zal die rente lager zijn dan bij een doorlopend krediet. Realiseert u zich dat de rentebetalingen uw maandlasten verhogen. Zodra u de woning verkoopt dient u het krediet definitief af te lossen.

• De opeethypotheek. Het verschil met een gewone hypotheek is dat ook de rentebetalingen worden meegefinancierd. Dat is zinvol als u de renteverplichtingen niet kunt betalen van uw inkomen. U kunt kiezen voor opname in een keer (de aflossingsvrije optie) of in delen (de kredietvariant). De kredietvariant is doorgaans voordeliger dan de aflossingsvrije variant. U mag net als bij de krediethypotheek meestal maximaal 75 procent van de executiewaarde opnemen. Na verloop van tijd is het geld op maar blijft de schuld staan. U zult dan of het huis moeten verkopen, of – levenslang – rente blijven betalen.

2. De woning verkopen en weer terughuren
Er zijn twee organisaties die zich hierin hebben gespecialiseerd: Amvest Homefree en Torenstad Verzilverd Wonen.

• Amvest Homefree. Deze financiële instelling koopt woningen met een waarde tussen € 200.000 en € 600.000. Als bewoner ontvangt u 60 tot 80 procent van de verkoopwaarde. De hypotheekschuld moet er dan wel nog vanaf. Die moet minder zijn dan 40 procent van de geschatte verkoopwaarde. Na de transactie bent u huurder van uw eigen woning geworden. Hoe meer u heeft ontvangen voor uw huis, hoe hoger de huur is. Amvest Homefree is niet in heel Nederland actief. Op de website http://www.amvesthomefree.nl/ kunt u met een postcodecheck nagaan of uw woning binnen het werkgebied van Amvest valt.

• Torenstad Verzilverd Wonen. U verkoopt uw woning niet aan Torenstad zelf, maar aan een woningcorporatie. Torenstad Verzilverd Wonen treedt op als bemiddelaar. U krijgt voor uw woning een koopsom die afhangt van de waarde, woonplaats en de leeftijd van de bewoners. Hoe ouder, hoe hoger de koopsom. Daarnaast heeft u het recht om de rest van uw leven gratis in de woning te blijven wonen. Dit woonrecht eindigt pas als de langstlevende is overleden. U kunt ook kiezen voor huren.

Voordelen
• U krijgt een grote som geld in handen, ineens of in termijnen.
• U bent af van het onderhoud en de kosten van de opstalverzekering.
• Met het woonrecht van Torenstad Verzilverd Wonen krijgt u de garantie dat u uw verdere leven gratis in uw huis kunt blijven wonen.

Nadelen
• U heeft geen voordeel meer van de waardestijging van de woning.
• De huur wordt ieder jaar hoger.
• Het woonrecht stopt bij overlijden of verhuizing.
• De woning valt niet meer in de erfenis.
• De koopsom en het woonrecht is belast met vermogensrendementsheffing (1,2 procent) boven de vrijstelling (in 2011 € 20.785 per persoon).

3. De woning verkopen, goedkoper kopen of huren
U kunt uw overwaarde ook opnemen door uw huidige woning te verkopen en een goedkoper huis te kopen. Een belangrijk voordeel ten opzichte van mogelijkheid 1 (extra geld lenen met een hypothecaire lening) is dat u hiermee uw schuld niet verhoogt. Daarnaast blijft u volwaardig woningbezitter zodat uw kinderen het huis straks kunnen erven.

Het is wel zaak de fiscale gevolgen in acht te nemen. U heeft recht op volledige hypotheekrente-aftrek als de nieuwe hypotheek niet hoger is dan de oude. Als dat wel het geval is krijgt u over het deel dat de oude hypotheek overschrijdt geen aftrek meer.

Meer weten?
http://www.amvesthomefree.nl/
http://www.torenstadverzilverdwonen.nl/
Het telefoonnummer is voor beide aanbieders 0575 – 51 13 93

naar boven