Pensioen aanvullen

Je kunt je pensioen best zelf aanvullen. Bijvoorbeeld omdat er een flink gat in je pensioen zit. Een andere reden voor extra pensioensparen: we hoeven steeds minder te rekenen op het aanvullend pensioen van de werkgever. Mogelijkheden zijn er genoeg.

Nee bedankt. Een goed advies van een pensioenadviseur past beter bij mij.

Je pensioen aanvullen bij het pensioenfonds
Lijfrente of koopsompolis
Langer doorwerken
Nabestaandenpensioen inruilen voor hoger ouderdomspensioen
Zelf sparen of beleggen
Levensloopregeling

Bij het pensioenfonds je pensioen aanvullen 

Als je pensioen opbouwt bij je werkgever, kun je vaak extra pensioen bijsparen. Dit extraatje komt bovenop het ouderdomspensioen, of je gebruikt het om je nabestaandenpensioen aan te vullen. Je kunt dit doen met een deel van je salaris, maar ook met vakantiegeld, een bonus of met spaarloon. Pensioensparen is vooral gunstig voor mensen die te weinig pensioen hebben opgebouwd (pensioengat).

Extra pensioensparen is wel gebonden aan regels. Allereerst moet er sprake zijn van een pensioentekort. Om dat vast te stellen kijkt de fiscus naar het al opgebouwde pensioen. Als dat lager is dan op grond van je salaris en leeftijd mogelijk is, dan mag je het tekort op je pensioen aanvullen. Dit tekort heet de pensioenjaarruimte (niet te verwarren met de lijfrentejaarruimte). De fiscus kijkt daarbij naar het opbouwpercentage, de hoogte van het salaris en de franchise. De franchise is het deel van je salaris waarover geen pensioen wordt opgebouwd.

Het totale pensioen inclusief AOW mag voor iedereen niet hoger zijn dan het salaris.

Voordelen:
• de inleg is belastingvrij
• je mag zelf bepalen hoe vaak en hoeveel je inlegt
• het extra pensioen wordt levenslang uitgekeerd
• bij overlijden gaat het extra pensioen naar de nabestaanden mits je getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt
• lage kosten en een redelijk rendement

Nadelen:
• geen tussentijdse opname
• extra sparen kan alleen bij het pensioenfonds waar je ook je normale pensioen opbouwt
• met extra pensioensparen mag je minder belastingvrij premie inleggen voor een lijfrente-verzekering
• door verlaging van het brutoloon loop je het risico op een lagere arbeidsongeschiktheids- of werkloosheidsuitkering

Lijfrente of koopsompolis

De termen lijfrente en koopsompolis worden in het dagelijks leven vaak door elkaar gebruikt. Ze zijn beide te vatten onder levensverzekering en zijn onder andere bedoeld om een pensioengat te dichten. Je kunt er ook je pensioen mee aanvullen.

Het principe van een lijfrente en een koopsom is hetzelfde: je stort periodiek (lijfrente) of eenmalig (koopsom) een bedrag op de rekening van een verzekeraar of een bank (banksparen/pensioensparen). Op een afgesproken tijdstip ontvang je van het gespaarde kapitaal uitkeringen. Je kunt dit gebruiken om bijvoorbeeld eerder te stoppen met werken of om je pensioen aan te vullen.

Tijd van sparen
Een lijfrente kent eigenlijk twee periodes: de spaarperiode en de uitkeringsperiode. De spaarperiode breekt aan vanaf het moment dat je een lijfrente afsluit en je premie betaalt. De verzekeraar gaat met je inleg aan de slag met de bedoeling je kapitaal te laten groeien. Als je vroeg begint kan je kapitaal uiteraard meer groeien dan wanneer je pas op je 45e start. Vroeg beginnen is ook gunstiger door de relatief hoge kosten die een verzekeraar in het begin van je inleg afhaalt. Om die reden is het meestal ongunstig als de spaartijd kort is, bijvoorbeeld als je op je 50e nog een lijfrente neemt.

Tijd van uitkeren
Een lijfrente heeft een bepaalde looptijd waarin je kapitaal kan groeien. Als de looptijd ten einde is krijg je niet vanzelf uitkeringen. Hiervoor moet je een lijfrenteverzekering kopen. Uit deze verzekering krijg je uitkeringen waarmee je je pensioen bijvoorbeeld kunt aanvullen. Dit kan bij dezelfde verzekeraar maar het kan ook bij een andere. De keuze is vrij.

Omdat de verschillen in de hoogte van lijfrente-uitkeringen groot kunnen zijn, is het verstandig om meerdere offertes op te vragen. Vaak zal je eigen verzekeraar met een gunstig aanbod komen, omdat hij je niet graag naar een concurrent ziet gaan. Het gespaarde kapitaal kun je overigens niet in een keer laten uitbetalen. Tenzij je een zogenoemde oud-regime-polis hebt (koopsompolis afgesloten vóór 1 januari 1992 of een premiebetalende polis vóór 16 oktober 1990). 

Levenslange uitkeringen
Je kunt kiezen tussen levenslange en tijdelijke uitkeringen. Kies je voor levenslang, dan weet je zeker dat je tot aan het eind van je leven periodiek (maandelijks, driemaandelijks) een vaste uitkering krijgt. Je kunt de uitkeringen jaarlijks laten indexeren, zodat ze gelijke tred blijven houden met de inflatie. Dit heeft wel tot gevolg dat de uitkeringen lager zijn.  

Tijdelijke uitkeringen
Een tijdelijke lijfrente kun je laten ingaan als je eerder stopt met werken of op je 65e. De duur is minimaal vijf jaar. Tijdelijke lijfrentes zijn handig als je tijdelijk meer geld nodig hebt, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een nieuwe auto of een verre reis. Er is wel een jaarlijks maximum dat je mag ontvangen. In 2011 is dat € 20.602. Ook tijdelijke lijfrentes kun je laten indexeren.

Overbruggingslijfrente
Een overbruggingslijfrente is ook een tijdelijke lijfrente. Met dit verschil dat de overbruggingslijfrente moet eindigen als je 65 bent. Omdat het kabinet eerder stoppen met werken wil tegengaan, zijn de fiscale voordelen van overbruggingslijfrentes met ingang van 1 januari 2006 afgeschaft. Het kapitaal dat je met een lijfrentepolis tot die datum hebt gespaard, mag je wel nog gebruiken voor een overbruggingslijfrente. Dit geldt ook voor koopsommen van voor 1 januari 2006.

Partner
Als je een partner hebt kun je die met een lijfrente verzorgd achterlaten. Bij jouw overlijden krijgt je partner dan meestal 70 procent van de uitkeringen die jij ontvangt. Het nadeel van deze constructie is dat de uitkeringen lager zijn. Dit komt doordat een verzekeraar ervan uit gaat dat vrouwen langer leven dan mannen, en dat zij dus bij het overlijden van de man langer zullen moeten uitkeren.
 
Tips:
• Vraag voor je een lijfrente neemt naar de provisie voor de tussenpersoon. Die gaat van de inleg af en vermindert dus het rendement. Tussenpersonen die met een vaste beloning werken, zoals de Raadslieden van Hattem, leveren je een hoger kapitaal op.
• Als je meerdere lijfrentepolissen hebt met verschillende einddata, kun je de uitkeringen beter uitstellen en ze samenvoegen tot een geheel. Met dit grotere bedrag krijg je bij sommige verzekeraars namelijk korting.
• Let erop dat de uitkeringen je inkomen niet zodanig verhogen dat je in een hoger belastingtarief valt.
• Na je 65e betaal je minder belasting. Je houdt netto dus meer over als je de uitkeringen laat ingaan als je 65 bent.

Langer doorwerken

Langer doorwerken levert je gemiddeld per jaar ongeveer 8 procent meer pensioen op.

Voorbeeld:
Kees, 51 jaar, onderwijzer. Hij werkt voltijd. Zijn jaarsalaris is bruto € 45.000. Hij bouwt bij het ABP KeuzePensioen op. Zijn pensioenleeftijd is flexibel.

Nabestaandenpensioen inruilen voor hoger ouderdomspensioen

Als je geen partner hebt of als deze financieel zelfstandig is, kun je het nabestaandenpensioen omzetten in ouderdomspensioen voor jezelf. Dat kan overigens alleen met nabestaandenpensioen dat is opgebouwd vanaf 1 januari 2002, maar bij sommige pensioenfondsen waaronder het ABP ook eerder. Hiervoor heb je wel de toestemming nodig van je partner. Bij een volledige omzetting levert je dat ongeveer 20 procent meer pensioen op. Vaak kun je ook kiezen voor gedeeltelijke inruil.

Zelf sparen of beleggen

Je kunt ook je pensioen in eigen beheer aanvullen. Of je doet het erbij. Zelf sparen of beleggen kost je vanzelfsprekend meer moeite en tijd dan pensioensparen bij je werkgever of premie betalen voor een lijfrente bij een verzekeraar. Daar staat tegenover dat je zelf je strategie kunt bepalen en het overzicht houdt wat er met je geld gebeurt. Wil je ten alle tijden over je geld kunnen beschikken dan kun je dat ook zo regelen. Kwestie van kiezen voor rekeningen zonder beperkende voorwaarden.

Fiscaal gezien is zelf sparen of beleggen gunstig. De belastingheffing (box 3) is slechts 1,2 procent boven het vrijgestelde bedrag (in 2011 € 20.785). Kortom, als je daaronder blijft hoef je helemaal geen belasting te betalen. Box-3-belasting moet je wel ieder jaar betalen.

Wat levert het op?

Spaarrekening

Rente: 3%

Levensloopregeling

Ook via de levensloopregeling zijn er mogelijkheden om je pensioen aan te vullen. Elke werknemer mag per jaar maximaal 12 procent van het brutojaarsalaris opzij zetten. Voor mensen die op 1 januari 2005 vijftig jaar of ouder waren maar nog geen 55, geldt een aparte regeling. Zij mogen meer sparen dan het maximum. Het totale spaarsaldo mag echter nooit hoger zijn dan 210 procent van het jaarsalaris.
Het geld parkeer je op een aparte levenslooprekening bij een bank, een verzekeraar of een dochter van een pensioenuitvoerder. Je kunt zowel sparen als beleggen.

Het levenslooptegoed kun je ook gebruiken om eerder te stoppen met werken. Je hebt dan wel geen recht meer op de extra belastingkorting (heffingskorting) van € 201 per jaar (cijfer 2011).

Het kabinet wil mensen zo lang mogelijk aan het werk houden. Met vervroegd pensioen gaan via de levensloopregeling ziet het kabinet liever niet. Er zijn daarom plannen om de levensloopregeling aan te passen. Mogelijk wordt de regeling opgenomen in de nieuwe vitaliteitsregeling. Via deze regeling kan men waarschijnlijk wel kiezen voor deeltijdpensioen.

De route naar een uitstekende oudedag

Pensioenpower.nl: als je je pensioen wilt aanvullen

naar boven