VermogenGarant: pensioenopbouw bij ASR
Beleggingsproduct voor de oudedag met garantie
 Verzekeraars hebben geleerd van de woekerpolis-affaire en komen met een nieuwe generatie producten. ASR Verzekeringen introduceert VermogenGarant, een beleggingsverzekering voor de oudedag. Gilbert Mattu, directeur Leven van ASR, legt uit wat er zo goed aan is.
Door de woekerpolis-affaire heeft de consument een aversie opgebouwd tegen ondoorzichtige beleggingsverzekeringen. Deze producten zijn in feite afgeserveerd. Is dat ook de reden waarom ASR Verzekeringen met de nieuwe formule VermogenGarant komt?
Gilbert Mattu: “ASR VermogenGarant is een transparante beleggingsverzekering met garantie die is afgestemd op de behoeften van zowel de consument als de adviseur. Een van de consumentenbehoeften is zekerheid. Daarom biedt VermogenGarant de consument onder andere de zekerheid over de minimumuitkering op de einddatum. Met daarnaast kans op een hoger rendement.
Ook transparantie wordt steeds belangrijker. VermogenGarant voldoet volledig aan de strenge transparantie- en zorgplichteisen. De basis van ASR VermogenGarant is dat consumenten een transparant product hebben waarbij ze weten wat en waarvoor ze betalen. We hebben er daarom bewust voor gekozen om de kosten los van de inleg in rekening te brengen. Dat levert transparantie en inzicht op. Alle kosten staan vermeld op de offerte en worden apart in rekening gebracht. Als we het inleg noemen gaan er alleen nog fondskosten (TER) af. Er zijn dus geen onverwachte kosten achteraf. Bovendien worden de kosten gelijkmatig verdeeld over de contractperiode, zodat er geen hoge eerste kosten meer zijn aan het begin van het contract.
Bij de ontwikkeling van VermogenGarant is ook veel aandacht besteed aan de begrijpelijkheid. We hebben het product zo eenvoudig mogelijk gehouden. Daarnaast is de polis geschreven op het niveau van B1-taal. Wij vinden het belangrijk dat klanten producten echt begrijpen en zo weten wat ze afnemen.”
Er komen steeds meer nieuwe pensioenproducten op de markt. Zie bijvoorbeeld Brand New Day en Rabobank ToekomstBeleggen. Waarin onderscheidt VermogenGarant Lijfrente zich van bovengenoemde producten?
“Bij ASR VermogenGarant is er altijd een garantie ingebouwd met kans op meer. Belangrijk daarbij is dat de garantie een tussentijdse waarde heeft. Bij tegenvallende koersontwikkelingen heeft de garantie meer waarde en ontvangt de klant als hij tussentijds stopt een hoger bedrag dan zonder de garantiewaarde. Deze garantiewaarde wordt dagelijks bepaald. De waarde is afhankelijk van de koersontwikkeling en het restant van de looptijd. Door het afgeven van een tussentijdse garantiewaarde loopt de consument minder risico op zijn inleg als hij stopt voor het einde van de looptijd.”
VermogenGarant Lijfrente is een provisieloos product. Waarvoor betaalt de consument en gaan de kosten van de ingelegde premie af of van het rendement?
“Er geldt inderdaad geen provisie voor VermogenGarant. De beloning is een afspraak tussen de adviseur en de consument.
De consument betaalt inleg, garantiepremie en administratiekosten. Daarnaast zijn er nog fondskosten, TER (Total Expense Ratio). De inleg wordt volledig geïnvesteerd in het fonds. De garantiepremie is de risicopremie voor de garantiedekking en brengen we apart in rekening. Dat geldt ook voor de administratiekosten. Zo weet de klant altijd wat er geïnvesteerd wordt in het fonds en waarvoor de overige bedragen betaald worden.”
VermogenGarant Lijfrente garandeert op de einddatum minimaal de inleg. Die garantie zou consumenten ertoe over kunnen halen te kiezen voor de beleggingsvariant. Maar dan wel als er een goede kans is dat er meer rendement wordt behaald dan bijvoorbeeld 3 procent. Hoe groot is die kans?
“Hoe groot die kans is, is niet te bepalen. Het gaat namelijk om beleggingen in aandelen. Rendementen op aandelen zijn afhankelijk van diverse factoren zoals instapmoment, looptijd, fonds etcetera. Belangrijk is dat het hier gaat om een product waarbij consumenten de mogelijkheid hebben om in aandelen te beleggen. Dit met de kansen die daarbij horen en zonder het risico alles kwijt te raken.”
Volgens uw brochure kunnen consumenten binnen de laatste vijf jaar van de verzekering overstappen naar de ASR Geldmarkt Pool. Ik lees dat dan de garantie op de einddatum vervalt. Waarom is dat en welk risico loopt de consument daarmee?
“De consument belegt in aandelen. De garantie is een inperking van het risico op beleggen in aandelen. Als de waardeontwikkeling van de polis goed verlopen is, is de waarde vlak voor de einddatum (veel) hoger dan het geldende garantiekapitaal. Om het risico op verlies van de opgebouwde waarde te verminderen, zijn er twee mogelijkheden. De consument zet zijn waarde vast en verhoogt daarmee zijn garantiekapitaal. Hiervoor betaalt hij een extra garantiepremie. Als de consument dat niet wil, maar wel de risico’s van zijn opgebouwde kapitaal wil beperken, kan hij kiezen voor een overstap naar de ASR Geldmarkt Pool. Het rendement en risico van de Geldmarkt Pool zijn lager dan die van de Expert Pool en niet te vergelijken met elkaar.
Overstappen naar de Geldmarkt Pool geeft consumenten de mogelijkheid hun opgebouwde waarde te laten ontwikkelen op basis van minder risico’s. Aangezien het rendement en de risico's van de Geldmarkt Pool laag zijn, is het vragen van een garantiepremie/garantiekapitaal ter bescherming van risico op aandelen niet reëel. Daarom hebben we ervoor gekozen om het garantiekapitaal en de garantiepremie te laten vervallen bij een overstap naar de Geldmarkt Pool.”
Paul van Hulsen
Publicatiedatum: 5 mei 2010
naar boven
|
