Pensioensparen bij de bank
 Extra sparen voor je pensioen bij de bank is populair. Het ingelegde vermogen bedroeg eind 2010 4,7 miljard euro; bijna het dubbele van 2009. Dat is niet zomaar. De kosten voor pensioensparen zijn laag, waardoor het eindkapitaal voor je pensioen vaak hoger is dan bij verzekeringen.
Pensioensparen, ofwel banksparen voor pensioen, doe je door geld te storten op een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening. Steeds meer banken bieden hiervoor een of meer producten aan. Door rente (soms vast, soms variabel) of positief rendement op de beleggingen groeit je kapitaal. Bij de beleggingsvariant van pensioensparen kan het rendement ook negatief zijn.
Top 5 bankspaarproducten
| |
inleg jaarlijks |
eindkapitaal na 20 jaar |
| OHRA Pensioenrekening |
€ 2500 |
€ 91.610 |
| Delta Lloyd Lijfrente Groeirekening |
€ 2500 |
€ 91.058 |
| Brand New Day Pensioenaanvulling |
€ 2500 |
€ 90.560 |
| Rabobank ToekomstBeleggen |
€ 2500 |
€ 87.403 |
| Allianz Plus Lijfrenterekening |
€ 2500 |
€ 80.749 |
Op basis van 6% prognoserendement
Bron: MoneyView, 4 januari 2011
Het kapitaal kun je gebruiken als extra aanvulling op je pensioen. Tussentijdse opname is niet mogelijk. Individueel bijsparen voor je pensioen is tegenwoordig geen luxe meer.
Opbouwfase pensioensparenTijdens de opbouwfase van pensioensparen mag je, als je tenminste een pensioentekort hebt, de inleg tot een zeker bedrag van je belastbaar inkomen aftrekken. Bij de belastingaangifte wordt er gekeken naar het gebrek aan pensioenopbouw in het voorgaande jaar: de jaarruimte. Dit bedrag mag je in het lopende jaar in mindering brengen op je inkomen. Daarnaast is er nog de mogelijkheid om niet benutte jaarruimten van de voorgaande zeven jaar af te trekken (de reserveringsruimte). Over het opgebouwde pensioenkapitaal is geen vermogensrendementsheffing (box 3 belasting) verschuldigd. Je betaalt pas inkomstenbelasting als de opbouwfase is afgerond en je van het eindkapitaal uitkeringen ontvangt.
Uitkeringsfase pensioensparen Na je pensioen kun je het geld opnemen, bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks. Normaal gesproken ontvang je de uitkeringen tussen je 65e en 70e. Je kunt dit laten doen bij dezelfde bank waar je pensioen is opgebouwd of bij een andere. Het loont zeker om een paar offertes op te vragen zodat je de verschillen ziet. Pensioenpower vergelijkt regelmatig de beste lijfrente-aanbieders
• Is de jaarlijkse uitkering meer dan € 20.602 (2011)? Dan moet de uitkeringsfase minstens 20 jaar duren.
• De jaarlijkse uitkering is minder dan € 20.602. In dat geval mag je de periodieke uitkeringen verdelen over minstens vijf jaar.
• Wil je de uitkeringen laten ingaan voor je 65e? Dan dienen ze minstens 20 jaar te duren, plus het aantal jaren dat je jonger bent dan 65. Op je 64e is dat dus 21 jaar, op je 63e is het 22 jaar enzovoorts.
Banksparen versus verzekeren
Sparen voor je pensioen kan al veel langer bij een verzekeraar, bijvoorbeeld periodiek of met een eenmalige storting (koopsompolis). Sinds 2008 kan het dus ook bij banken en gelden er dezelfde fiscale voordelen als bij de verzekeringsproducten. Welke keuze het beste is valt niet een-twee-drie te zeggen. Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt wel dat de kosten bij banksparen lager zijn, waardoor het rendement hoger is dan bij de verzekeringen.
Voordelen banksparen
• er is geen leeftijdsgrens bij afsluiten;
• fiscaal voordeel;
• lagere kosten, hogere opbrengst;
• na overlijden van de rekeninghouder gaat het opgebouwde vermogen naar de erfgenamen.
Nadelen banksparen
• geen levenslange uitkering mogelijk;
• geen gegarandeerde opbrengst;
• na overlijden van de rekeninghouder moet het opgebouwde vermogen verdeeld worden over alle erfgenamen. Ook moeten ze wachten op de afwikkeling van de nalatenschap. Tot die tijd krijgen de nabestaanden nog geen uitkering.
Voordelen lijfrenteverzekering
• levenslange uitkeringen mogelijk;
• fiscaal voordeel;
• gegarandeerde opbrengst mogelijk;
Nadelen lijfrenteverzekering
• hogere kosten, lagere opbrengst;
• afsluiten na 60 kan vaak niet meer;
• na overlijden van de verzekeringnemer gaat het tegoed naar de verzekeraar, tenzij er een overlijdensrisicoverzekering voor de partner of een contraverzekering voor de kinderen is afgesloten.
Belangrijkste conclusie
Pensioensparen bij de bank is interessant als je extra wilt sparen voor je oudedag. Het levert door de lagere kosten veel meer op dan een lijfrenteverzekering. Heb je een klein pensioen van je werkgever en is extra pensioensparen hard nodig? Neem dan geen risico en kies voor de spaarvariant.
Voor een beter pensioen is meer nodig
Publicatiedatum: 9 december 2010
Laatste update: 22 januari 2011
naar boven
|
