Senior en pensioen

Als senior komt uw pensioen in zicht of u geniet er al van. Het zal snel duidelijk worden of u uw levensstandaard die u gewend was kunt voorzetten. U denkt van wel, u heeft een goed pensioen opgebouwd en u heeft maatregelen genomen om pensioentekorten aan te vullen. Liggen er nog pensioenbedervers op de loer? Uh ja, een paar.

Inflatie
Geen overbruggingslijfrente meer
Hogere uitgaven tussen 60 en 70
Tegenvallende lijfrente-uitkeringen

Pensioenbederver: inflatie

Inflatie is het grote gevaar voor elke spaarpot. Ook voor de spaarpot van de senior. Daar moet u dus op bedacht zijn. Hoe hoger de inflatie, hoe meer euro’s u kwijt raakt. Stel dat uw pensioenuitkering netto € 500 per maand is. De inflatie zetten we voor het gemak op 2 procent per jaar. Indien uw pensioen niet wordt aangepast aan de inflatie, is er van die € 500 na tien jaar nog € 408 over, na 15 jaar € 369 en na 20 jaar nog slechts € 334.

Reparatie: indexering

Pensioenuitkeringen moeten minimaal gelijke tred houden met de inflatie. Er is dan een waardevast pensioen. Kortom, als de inflatie in een jaar 2 procent is, moet uw pensioen ook minimaal 2 procent stijgen. Liefst meer. Indexering heet dat.

Het punt is dat pensioenuitvoerders – een pensioenfonds of verzekeraar - niet verplicht is om te indexeren. Er is slechts de ambitie. De vuistregel is dat pensioenfondsen alleen indexeren als er voldoende geld in kas is.

Uw pensioenuitvoerder kan uw pensioen ook gedeeltelijk indexeren. Bijvoorbeeld de helft of driekwart van de inflatie. Een jaar of twee niet indexeren hoeft overigens niet dramatisch te zijn. Gaat het daarna weer wat beter, dan kan een pensioenfonds met terugwerkende kracht indexeren. Het pensioenfonds van ABN AMRO deed dat bijvoorbeeld in april 2007. Klik hier voor het best geïndexeerde pensioen. 

Indexering is vooral van belang bij middelloonregelingen. Uw uiteindelijke pensioen komt dan uit op 70 procent van het salaris dat u gemiddeld heeft verdiend. Bij eindloonregelingen is indexering niet zo belangrijk, omdat het pensioen gebaseerd is op 70 procent van het loon vlak voor pensionering. Als uw salaris gaandeweg uw carriere stijgt, stijgt uw pensioen dus mooi mee.

Lijfrente

Inflatie is ook nadelig voor levenslange lijfrente-uitkeringen. Daarom kunt u ze laten indexeren, zodat het bedrag ieder jaar meestijgt met de inflatie. Het nadeel hiervan is dat de uitkering waar u mee begint lager is dan zonder indexering.

naar boven

Een overbrugginglijfrente wordt vaak gebruikt om een tijdelijk tekort aan te vullen. Bijvoorbeeld tussen uw 60e en 65e. Onze regering, die vindt dat we langer moeten doorwerken, heeft daar een stokje voor gestoken. Overbruggingslijfrentes waarvoor u premie betaalt na 1 januari 2006 hebben namelijk geen belastingaftrek meer.

Reparatie: omzetten in levenslange lijfrente

Veel bestaande overbruggingslijfrente-polissen bieden de mogelijkheid tot een andere lijfrentevorm, bijvoorbeeld een levenslange lijfrente. Als u daarvoor kiest, kunt u gewoon premie blijven betalen en behoudt u de fiscale aftrek, mits u een pensioentekort heeft. U kunt de levenslange lijfrente laten ingaan voor de pensioendatum.

Het kapitaal dat u tot 1 januari 2006 heeft opgebouwd, mag u overigens gewoon gebruiken voor een overbruggingslijfrente op het moment dat u stopt met werken.

naar boven

Uw inkomen zal vanaf uw pensionering tijdelijk niet voldoende zijn. Vanaf uw 70e kunt u volstaan met minder dan 100 procent van uw pensioen.

Reparatie: variabele pensioenuitkeringen

Indien uw pensioenregeling dat toestaat kunt u voor uw pensionering kiezen voor variabele pensioenuitkeringen. Voorwaarde is dat de laagste uitkering niet lager mag zijn dan 75 procent van de hoogste uitkering. Het pluspunt van deze regeling is dat de pensioenuitkeringen in de beginjaren hoger kunnen zijn dan 100 procent.

naar boven

De polis van uw koopsom loopt ten einde. Van het eindbedrag wilt u periodieke lijfrente-uitkeringen gaan ontvangen. Het voorstel van uw verzekeraar blijkt tegen te vallen.

Reparatie: vraag meerdere offertes

Ga niet zonder meer akkoord met het aanbod van uw verzekeraar. Vraag eerst een paar offertes. Vooral bij grote bedragen, zeg vanaf € 75.000, kunnen er verschillen optreden van wel 10 procent. Bedenk dat u niet bij uw verzekeraar hoeft te blijven, u mag zelf kiezen. Voel u vooral niet bezwaard, elke verzekeraar ziet een senior met een mooi pensioenkapitaal graag komen.

U kunt ook de uitkeringen uitstellen, bijvoorbeeld als de rente op dat moment laag is (een hogere rente geeft ook hogere uitkeringen).

Kijk ook eens naar ons overzicht van de beste lijfrentes.

naar boven