lettergrootte: A+ A-

Pensioentips

Veel pensioen opbouwen, veel pensioen uitkeren

Wil je je pensioen aanvullen met bancaire of verzekeringsproducten (koopsommen)? Kies dan in de opbouwfase voor producten met weinig kosten en een hoog effectief rendement. Vaak bereik je dat het beste met banksparen.

Stort bij voorkeur grote bedragen en doe dit zo beperkt mogelijk. De reden hiervoor is dat je voor elke storting kosten moet betalen en dat drukt het rendement. Voorbeeld: als je van plan was iedere maand € 200 storten, spaar dit dan liever op en stort bijvoorbeeld jaarlijks in januari € 2400. Als je een pensioentekort hebt, dat heb je als je pensioen inclusief AOW minder is dan 70 procent van je laatstverdiende loon, mag je de premies of de koopsom die je in de opbouwfase stort aftrekken van je belastbaar inkomen.

In de afbouwfase, dus als je koopsom tot uitkering komt, kun je het beste gaan shoppen. De hoogte van de uitkeringen varieert namelijk nogal. Je kunt wederom kiezen tussen lijfrentes van banken of van verzekeringsmaatschappijen.

Ga gericht te werk

Een beter pensioen begint bij het inzicht wat het inkomen is en wat de uitgaven zijn. Nu en in de toekomst. Als dat helder is komen de wensen aan bod. Pas dan kun je beslissen of pensioenaanvullingen noodzakelijk zijn.

Betrek alle pensioenen bij je inkomen

Pensioen is een verzamelnaam voor diverse soorten inkomen. De AOW is de oudedagsvoorziening van de staat. Iedereen die na zijn 15e in Nederland heeft gewoond heeft er recht op. Het maximum krijg je als je na je 15e veertig jaar in Nederland hebt gewoond. Je AOW is dan 100 procent.
Als je werkt bouw je in de meeste gevallen aanvullend pensioen op bij je werkgever. Dit pensioen wordt ook wel bedrijfspensioen genoemd.
De derde soort is pensioen dat je particulier regelt, bijvoorbeeld een levensverzekering (lijfrente en dergelijke).

Niet te veel bijverzekeren

Het is gauw gezegd dat je straks te weinig pensioeninkomen hebt. De tekorten komen bovendien in verschillende soorten: het pensioengat, het AOW-gat, het AOW-toeslagen-gat, het nabestaandentekort, het ANW-hiaat enzovoort. Voor al deze tekorten kun je je apart bijverzekeren. Hierdoor loop je de kans dat je oververzekerd raakt en je veel te veel premie betaalt. Probeer eerst overzicht in je tekorten te krijgen en repareer dat met een of twee verzekeringen.

Laat je niet gek maken

Veel zogenoemde adviseurs willen je graag doen geloven dat je straks te weinig pensioeninkomen hebt. Hiervoor hebben ze meteen een of meer verzekeringsproducten klaar liggen die de oplossing bieden. Wees hier voorzichtig mee. Vaak overzien deze adviseurs je hele financiële plaatje niet en is de oplossing slechts een deeloplossing.

Bovendien zijn er nog altijd adviseurs actief die erop uit zijn je zoveel mogelijk producten te verkopen waarvoor zij een flinke provisie opstrijken. Het moge duidelijk zijn dat voor deze lieden hun eigen belang boven dat van jou gaat.

Neem een gecertificeerd financieel planner

Een goede gecertificeerd financieel planner brengt je gehele financiële huishouding op orde. Dus ook je pensioen. Hij of zij houdt rekening met je wensen en alle mogelijke risico’s. Zoals bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden, echtscheiding en de situatie dat je inkomen niet toereikend is omdat je langer leeft dan gedacht.

De prijs van een financieel plan hangt af van het werk dat de planner ermee heeft en het aantal updates. Voor een compleet financieel plan voor iemand in loondienst zit je toch al gauw op circa € 1500. Dat is een heel bedrag, maar het geeft je wel een gerust gevoel dat je straks niet voor financiële problemen komt te staan. Een erkend financieel planner herken je aan de letters FFP achter zijn naam.

Koop een huis

Een eigen huis is de ultieme appel voor de dorst. Aan de ene kant los je de hypotheek af of spaar je hiervoor in een kapitaalverzekering. Aan de andere kant stijgt de waarde in de loop der tijd. De overwaarde, het verschil tussen de hypotheek en de marktwaarde, zal daardoor met het verstrijken van de jaren groter worden. Dat levert je een fiks kapitaal op. Dit kun je straks gebruiken voor je pensioen. Kortom, heb je de mogelijkheid om een huis te kopen, overweeg dat dan serieus.

Open een of meer spaarrekeningen

Een of meer goed gevulde spaarrekeningen is een belangrijk fundament en startpunt onder je financiële toekomst. Van hieruit kun je steeds stortingen en terugboekingen doen. Heb je bijvoorbeeld een leuke winst behaald met je beleggingsportefeuille? Als je die winst veilig wilt stellen kun je een bedrag ‘parkeren’ op je spaarrekening. Wachtend op wellicht een nieuw instapmoment voor beleggingen. Parkeren levert je ook nog rente op.

Denk je aan een koopsompolis? Dan zal er waarschijnlijk een groot bedrag mee gemoeid zijn. Ook hiervoor kan een spaarrekening goede diensten bewijzen. Maar je kunt een (internet)spaarrekening natuurlijk ook gebruiken om langdurig op te sparen. Let er wel op dat je de juiste variant kiest. Wil je ‘m gebruiken voor tijdelijk parkeren van gemaakte winsten? Neem er dan een zonder beperkende voorwaarden. Je kunt dan ten alle tijden aan je spaarsaldo. Internetspaarrekeningen geven doorgaans net een wat hogere rentevergoeding dan gewone spaarrekeningen en ze zijn gemakkelijk in het gebruik. Je kunt er ook meerdere nemen.

naar boven

Stapsgewijs naar een toppensioen