Beleggen voor je pensioen

ETF-indextrackers-pensioenPensioenbeleggen met indextrackers

Je geld beleggen voor je oude dag? Is dat nou wel verstandig? Jazeker, want zelfs de kritische toezichthouder Autoriteit Financiële Markten pleit voor deze vorm van vermogensopbouw. Kies je voor beleggen, doe dit dan wel bij voorkeur in eenvoudige beleggingsproducten, zoals indexfondsen en indextrackers.

Waarom moet ik beleggen voor mijn pensioen?

  1. Niemand kan je nog een goed pensioen garanderen. De pensioenregelingen worden alsmaar soberder en het risico komt steeds meer bij de werknemer/deelnemer te liggen.
  2. Diverse gebeurtenissen in je leven kunnen grote gaten in je pensioen slaan. Voorbeelden: echtscheiding, ontslag, in deeltijd werken, tijdelijk stoppen met werken, eerder stoppen met werken, vaak van baan veranderen.
  3. Een geplande grote uitgave na je pensioen. Denk aan reizen, aanschaf van een camper of een tweede huis, een motor of nieuwe auto of een verbouwing aan je huis.
  4. Lage rente. Op het moment levert sparen weinig op. Historisch gezien levert beleggen op de lange termijn sowieso meer rendement op dan sparen.

Welke beleggingsmogelijkheden zijn er?

Je kunt grofweg kiezen tussen actief en passief beleggen. Actief beleggen wil zeggen dat jezelf of een professionele vermogensbeheerder een zo hoog mogelijk rendement wil behalen. Om dit te bereiken worden er relatief vaak effecten of beleggingsfondsen gekocht en verkocht. Bij passief beleggen volgt men een bepaalde index, bijvoorbeeld de AEX, de S&P500 of de MSCI World Index. Indexbeleggen kan ook in grondstoffen, vastgoed, obligaties, goud enzovoorts. Kenmerkend voor passief beleggen of indexbeleggen is dat men niet probeert de beursindex te verslaan.

Indexfondsen, trackers en ETF’s

De termen indexfondsen, trackers en ETF’s worden vaak door elkaar gebruikt. De verschillen zitten ‘m in de verhandelbaarheid. Een indexfonds is doorgaans een keer per dag, een keer week of een keer per maand verhandelbaar. Trackers en ETF’s zijn hetzelfde. Ze zijn net als aandelen dagelijks verhandelbaar op de beurs tegen de gangbare transactiekosten.

Indexbeleggen voor pensioen

Indexbeleggen is al een aantal jaren aan een opmars bezig. De Autoriteit Financiële Markten AFM vindt dat banken en vermogensbeheerders indexbeleggen moeten opnemen in hun productaanbod. Dat doet de AFM niet zomaar. Er is een aantal redenen die voor indexbeleggen pleiten:

  • Uit diverse wetenschappelijke onderzoeken blijkt telkens dat bijna geen enkele actieve vermogensbeheerder de index kan verslaan.
  • Voor indexproducten zijn geen dure fondsbeheerders of beleggingsanalisten nodig. Ook worden er minder transacties uitgevoerd. De lage kosten komen ten goede aan het rendement.
  • In essentie is indexbeleggen eenvoudig en overzichtelijk.

Nadelen van indexbeleggen

  • Het rendement is nooit hoger dan dat van de gevolgde index.
  • Door de populariteit zijn er tegenwoordig heel veel indexfondsen (trackers en Exchange Traded Funds) die lang niet allemaal transparant zijn en lage kosten hebben.
  • De verhandelbaarheid van indexfondsen is soms beperkt wat nadelig kan uitwerken op de prijsvorming.
  • Banken en brokers brengen indexbeleggen niet graag onder de aandacht van hun klanten omdat ze er weinig aan verdienen.
  • Beursgenoteerde trackers zijn door hun zeer hoge minimale inleg soms onbereikbaar voor gewone consumenten.

Hoe kan ik het beste indexbeleggen voor mijn pensioen?

Als je hebt besloten dat indexbeleggen iets voor je is, kun je het beste stapsgewijs te werk gaan.

  1. Bepaal je beleggingsmix. De samenstelling van je beleggingsportefeuille bepaalt uiteindelijk het risico en het rendement. Bij de meeste aanbieders van indexfondsen kun je kiezen tussen veilige beleggingen (obligaties) en risicovollere beleggingen (aandelen). De samenstelling kan bijvoorbeeld 50 procent veilig en 50 procent risicovol zijn.
  2. Kies de fondsen. Onder de veilige en risicovollere beleggingen ‘hangen’ de diverse fondsen. Hieruit kun je kiezen.
  3. Bepaal de einddatum. Ooit zul je willen cashen. Dat kan bijvoorbeeld de pensioendatum zijn of het moment dat je de hypotheek wilt aflossen.
  4. Instappen. Als je de beleggingsmix hebt vastgesteld en de indexfondsen hebt gekozen is het tijd om in te stappen.
  5. Herschikken van de beleggingsportefeuille. Kijk eens per jaar of de samenstelling tussen veilig en risicovol nog in overeenstemming is met je wensen. Als de einddatum dichterbij komt is het verstandig om aandelen in te ruilen voor obligaties. Gooi vijf jaar voor de einddatum alle aandelen eruit en vervang ze door obligaties.

Voorbeeld beleggingsmix

Erica is 35 jaar en gaat op haar 67e met pensioen. Ze heeft dus een beleggingshorizon van 32 jaar. Gezien haar leeftijd kan ze nu wat meer risico nemen, maar ze wil dat wel afbouwen naarmate de pensioenleeftijd dichterbij komt. Op haar 65e wil ze cashen en het geld op een spaarrekening parkeren. Ze vangt dan nog wat rente en ze kan te allen tijde aan haar spaargeld. Met dit perspectief kiest ze voor de volgende strategie:

 Portefeuille  voorbeeldfonds    30 jr     10 jr     5 jr
 Aandelen wereldwijd   Think Global Equity ETF    80%   50%   0%
 Obligaties Europa  Think Government Bond ETF     20%   50%   100% 

Bij wie kan ik indexbeleggen voor pensioen?

Er is in Nederland een groeiend aantal aanbieders bij wie je kunt beleggen in indexen, trackers en ETF’s. Een korte lijst:

Aegon                             
BinckBank           
Brand New Day            
iBeleggen
Meesman
Ohpen
Rabobank
SNS
SynVest
Think ETF's
Today’s

Hoeveel geld moet ik minimaal inleggen?

Dat wisselt per aanbieder. Bij Meesman kun je kiezen uit eenmalig € 10.000 met daarna inleg naar keuze. Je kunt ook maandelijks storten. Het minimum is dan € 100 per maand. Bij Ohpen idem maar het maandelijkse bedrag is naar keuze. Bij BND mag je zelf bepalen of en hoeveel je stort. Let op! De maandelijkse inleg verloopt vaak via automatische incasso! Kies bij voorkeur een aanbieder die je de maximale vrijheid biedt.

Hoeveel rendement kan ik behalen met indexbeleggen?

Dat is net als bij individuele effecten en beleggingsfondsen niet te voorspellen. Op de website http://www.morningstar.nl/ kun je veel informatie vinden over ETF’s, hun behaalde rendementen, op welke beurzen ze verhandelbaar zijn en de kosten (de Total Expense Ratio). Ook de Geldgids van de Consumentenbond publiceert regelmatig lijstjes van best presterende beleggingsfondsen en indextrackers. Onthoud: resultaten in het verleden bieden geen garanties voor de toekomst.
Tips als je wilt indexbeleggen voor je pensioen;

•    Bepaal je strategie en hou het simpel
•    Kies trackers of indexfondsen met de laagste kosten
•    Handel zo min mogelijk
•    Switch een jaar of vijf voor de einddatum naar risicoloze obligaties

 Misschien wil je dit ook lezen 
 Sparen voor pensioen
 Hoeveel moet ik inleggen?
 Pensioen zelf regelen
                                                                                                                                                       

Redatorial

Think ETF's: het alternatief voor fondsbeleggen, lijfrentes en banksparen

Bouw jij extra pensioen op?

Disclaimer

Contact

Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

Adverteren