Het nut van pensioenplanning

In het spitsuur van je leven denk je niet vaak aan je financiële situatie later. Hartstikke fout natuurlijk. Immers, als je straks geld tekort komt moet je liefst zo vroeg mogelijk met bijsparen beginnen. Op tijd wil zeggen minimaal 15 jaar voor de pensioendatum.

De benodigde inleg per jaar of per maand blijft dan behapbaar. Wacht je langer, dan zul je een steeds hoger periodiek bedrag moeten inleggen om een bepaald doelkapitaal te halen. Het risico bestaat dat je dan financieel klem komt te zetten.

Grote vraag: hoeveel heb ik straks extra nodig? Een cruciale vraag en tevens het startpunt van de bewuste pensioenconsument. Nu moet ik zeggen dat ik over deze vraag lang en diep heb nagedacht. Maar ik zal eerlijk zijn: helemaal eruit ben ik niet. In de eerste plaats moet je ervoor in de toekomst kunnen kijken en helaas ben ook ik geen helderziende. Wat is dan second best? Gewoon in het wilde weg gaan sparen en maar zien waar je uitkomt? Je kunt ook een soort van educated guess fabriceren en daarmee zo goed mogelijk de realiteit proberen te benaderen.

In hoofdzaak is pensioenplanning het in kaart brengen van de toekomstige lasten en inkomsten. Concreet gezegd zijn dat je woonlasten, gas, water en stroom, gemeentelijke belastingen, verzekeringen, de auto, boodschappen, kleding, abonnementen en nog zo wat klein spul. Daartegenover staan je inkomsten: de AOW, werkgeverspensioen en privé gespaard vermogen (lijfrente-uitkeringen, spaargeld, beleggingen). Wie een bedrijf heeft kan dat verkopen en de opbrengsten opmaken. Heb je een eigen huis met overwaarde dat kun je ook die opsouperen.

In theorie klinkt het allemaal simpel. De praktijk is natuurlijk een stuk moeilijker. Want wie weet er nou hoe hoog zijn uitgaven en inkomsten over twintig of dertig jaar zijn? En, waar we het nog niet over hebben gehad, wat je denkt extra nodig te hebben voor leuke dingen zoals een nieuwe auto, wellicht een camper, verre reizen maken of wat dan ook? Laten we eerlijk zijn, goed met pensioen gaan is meer dan alleen inkomsten en uitgaven in evenwicht brengen.

Ik doe een poging. Mijn hypotheeklast is uit te rekenen: dat is de huidige hypotheek min de opgebouwde waarde in de spaarpolis min de (hopelijk) ontstane overwaarde. Dat laatste is vanzelfsprekend speculatief. Ik krijg ook nog hypotheekrente-aftrek maar dan wel tegen het lagere belastingtarief voor gepensioneerden. Als je huurt kun je de huur bij benadering ieder jaar tot aan de pensioendatum verhogen met de jaarlijkse huurverhoging. Gemeentelijke lasten is wat moeilijker te voorspellen maar ook die onkosten zijn redelijk te voorspellen. De premies van lopende verzekeringen alsmede de abonnementen voor tv, internet en telefoon mag ik natuurlijk ook niet vergeten.

Dan heb je nog de variabele uitgaven zoals eten en drinken, onderhoud en reparatie van de auto, uitstapjes en dergelijke. Wat je iedere maand aan boodschappen uitgeeft is door jarenlange ervaring redelijk nauwkeurig in te schatten, de overige zaken minder.

Wat betreft de pensioenuitkeringen zijn er de diverse papieren Uniforme Pensioen Overzichten en het online te raadplegen pensioenoverzicht. Via de website www.mijnpensioenoverzicht.nl zie je alle opgebouwde pensioenpotjes bij elkaar staan inclusief de AOW. Het probleem is alleen dat dit bruto-bedragen zijn. De belasting en premie volksverzekeringen moeten er nog van af. Uitkeringen uit koopsompolissen en lijfrentes vind je niet op https://mijnpensioenoverzicht.nl Dat is jammer maar wie weet komt het ooit wel zo ver. Als je de opgebouwde waarde wilt weten zul je je daarvoor moeten wenden tot je verzekeraar, bank of andere instelling waar je geld hebt ingelegd.

Al met al wordt het een hele klus die ook nog eens met de nodige onzekerheid is omgeven. Het blijft immers in de toekomst kijken. Neem je wel de moeite dan creëer voor jezelf en je huishouden relatieve zekerheid en daarmee rust. In de huidige turbulente en onzekere tijd is die rust meer dan welkom. Uiteraard kun je deze klus ook door een – liefst onafhankelijke - financieel adviseur laten doen. Voor zijn diensten moet je wel betalen.

Plaats reactie


Beveiligingscode
Vernieuwen

Blogfoto paul van hulsen

Paul van Hulsen is freelance journalist. In 2007 heeft hij uit fascinatie voor 'pensioen' de website www.pensioenpower.nl opgericht.

Disclaimer

Contact

Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

Adverteren