Hoe krijg ik meer geld uit mijn vermogen?

Slimmer beleggen of sparen voor latermeer-geld-van-vermogen-maken

Lage rente en inflatie maken van sparen een lachertje. Door slimmer met je geld om te gaan haal je er meer rendement uit en kun je meer en sneller vermogen opbouwen.

In juni 2016 kreeg je volgens Independer bij Regiobank de hoogste variabele rente met 1,1 procent. ABN/AMRO kwam niet verder dan 0,75 procent, bij ING slechts 0,6 procent (Bonusrenterekening) en bij de gewone internetspaarrekening van de Rabobank  0,5 procent. Kleine meevaller: de inflatie bedroeg in mei 2016 0 procent. Stel dat je nu € 10.000 op een spaarrekening zet bij Regiobank. Ervan uitgaande dat de rente en de inflatie gelijk blijven is die € 10.000 over tien jaar bij Regiobank opgelopen naar € 11.156. Loopt echter de inflatie op en overstijgt die de rente, dan wordt de hoofdsom ieder jaar minder waard dan de oorspronkelijke € 10.000.

Meer rente met een lange vaste periode

Als je je geld voor langere tijd vastzet kun je een hogere rente krijgen. Dit kan bijvoorbeeld met banksparen voor je pensioen. Je krijgte een hogere rente naarmate je het geld voor een langere periode vastzet. Voorbeeld. Je wilt € 10.000 voor 20 jaar wegzetten. Het geld wil je gebruiken voor je pensioen. In juni 2016 kreeg je bij het bankspaarproduct van Centraal Beheer 2,2 procent rente over de gehele looptijd. Stel dat de inflatie constant 1,1 procent is. Het effectieve rendement is dan 1,1 procent. Na 20 jaar levert dat een netto saldo op van € 12.446.

Nog minder rendement door box 3-belasting

Je moet in Nederland belasting betalen over spaargeld en over de waarde van je beleggingsportefeuille; de vermogensrendementsheffing of box 3-belasting Er is echter een vrijstelling van € 24.437 (2016). Het deel wat erboven komt wordt belast met 1,2 procent. Deze belasting tast naast de inflatie je vermogensopbouw aan. Voorbeeld: je stalt € 40.000 op een depositorekening met een vaste rente van 3 procent. De inflatie is 1,1 procent, de vermogensrendementsheffing 1,2 procent. Het effectieve rendement boven de vrijstelling is dan nog maar 3 - 1,1 – 1,2 = 0,7 procent.
Deze zogenoemde box 3-belasting geldt niet voor tegoeden op geblokkeerde pensioenspaarrekeningen. Belastingheffing (box 1 inkomstenbelasting) gebeurt pas vanaf het moment dat de eerste uitkering wordt gedaan.

'Bij sparen moet het rendement hoger zijn dan de inflatie en de box 3-belasting'

Zoeken naar meer rendement

Uit het bovenstaande blijkt dat sparen alleen met een lange vaste periode je vermogen kan laten groeien. Maar het houdt allemaal niet over. Wat dan wel? Het antwoord is simpel: ga beleggen. Op de lange termijn levert dat historisch gezien meer op dan sparen. Risico’s zijn er natuurlijk vanwege het onzekere rendement dat ook negatief kan zijn. Daar tegenover staat dat je aan het einde van de rit veel meer vermogen kunt hebben opgebouwd. Of beleggen echt iets voor je is weet je zelf het beste. Een paar aandachtspunten:

•    De kans op een goed pensioen zonder dat je zelf extra spaart of belegt is de afgelopen jaren steeds kleiner geworden. Vooral de jongere generatie moet zelf aan de bak.
•    Meer rendement willen betekent dat je tijd moet steken in de mogelijkheden, kansen en risico’s. Je krijgt het niet voor niets. Tenzij je een heel goede adviseur hebt.
•    Hoe eerder je begint met beleggen hoe groter je kansen op een goed rendement.
•    Bepaal je doel en dan je strategie. Wil je naar een eindkapitaal en is het belangrijk dat je dat haalt? In dat geval kun je het beste gaan sparen met vaste rente. Je kunt de groei van je vermogen sturen door meer of minder in te leggen. Met beleggen is je eindkapitaal per definitie onzeker. Het kan ook dat je een eindkapitaal in gedachten hebt maar dat dit met sparen nooit haalbaar is. Je kunt dan je streefkapitaal verlagen of meer risico nemen door te beleggen.
•    Als je slapeloze nachten krijgt van beleggen kun je er beter helemaal niet aan beginnen.

Eerste inleg scheelt een hoop

Door te beginnen met een eerste inleg is je eindsaldo een stuk hoger. Onderstaande voorbeelden laten dat duidelijk zien. In de berekeningen is de inflatie niet meegenomen.

Beleggen

 Eenmalige inleg  € 0  € 5000  € 10.000 
 Maandelijkse inleg  € 150  € 150 € 150
 Looptijd in jaren 20 20 20
 Rendement 7,5% 7,5% 7,5%
 Box 3-belasting ja ja ja
 Eindkapitaal € 70.702  € 87.670  €104.638 

Sparen

 Eenmalige inleg  € 0  € 5000  € 10.000 
 Maandelijkse inleg  € 150  € 150 € 150
 Looptijd in jaren 20 20 20
 Rendement 4% 4% 4%
 Box 3-belasting ja ja ja
 Eindkapitaal € 48.110  € 56.797  €65.483

Beleggen: let op de kosten

We hebben gezien dat de lage rente gecombineerd met inflatie en box 3-belasting de groei van je vermogen sterk afremt. Bij beleggen hebben we daarnaast ook te maken de onzekerheid van het rendement en met kosten. Er zijn diverse soorten kosten, bijvoorbeeld transactiekosten, beheerkosten, aankoopprovisie, bewaarloon en administratiekosten. Het spreekt voor zich dat hoe lager de kosten, hoe hoger het uiteindelijke netto rendement. Interessant en in opkomst in dit verband is het indexbeleggen. Kijk altijd in de brochures of prospectus of er gerept wordt over bruto of over netto rendement. Als je een financieel adviseur in de arm neemt zul je mogelijk ook advieskosten moeten betalen.

'Bij beleggen moet het rendement hoger zijn dan de inflatie, box 3-belasting en de kosten'

Beleggingsstrategie

Beleggen doe je voor de lange termijn. Natuurlijk kan er in twintig of dertig jaar veel gebeuren. Je krijgt ongetwijfeld te maken met beurspieken en beursdalen. Als je een einddatum hebt kan het gebeuren dat je casht op een slecht moment. Om dat te voorkomen moet je je portefeuille regelmatig monitoren. Sta je op een winst waar je tevreden over bent dan is dat een goed moment om je effecten te verkopen. Het is de kunst om dit tijdig te doen en niet af te wachten tot je nog meer winst hebt gemaakt. Je zult niet de eerste zijn die bedrogen uit komt. Als je timing goed is en je hebt nog voldoende tijd, dan kun je een goed instapmoment afwachten voor een nieuwe rit naar boven. 

naar boven

Bouw jij extra pensioen op?

Disclaimer

Contact

Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

Adverteren