Vrouw en pensioen

Vaak heeft de man het beste pensioen. Zijn vrouw werkt in deeltijd, haar pensioen is een leuk extraatje. Ideaal toch?

Mogen we een moment je aandacht? We willen geen zwartkijkers zijn, maar je positie is kwetsbaar omdat je erop vertrouwt dat de huidige situatie blijft bestaan. Je zult echter niet de eerste vrouw zijn die een koude pensioendouche ten deel valt. En dan is het vaak te laat om de schade te herstellen. Op een houtje bijten wil je neem ik aan zien te voorkomen. Lees even mee waar de zwakke punten in je pensioen zitten en hoe je die kunt verbeteren.

In deeltijd werken
Je bent geboren na 1950
Morrelen aan de AOW
Geen of te weinig nabestaandenpensioen
Tijdelijk stoppen met werken
Echtscheiding
Je werkgever heeft geen pensioenregeling
Salarisverschil tussen man en vrouw

Pensioengevaar: in deeltijd werken

Als je werkt bouw je meestal pensioen op. Dat is een bepaald percentage van je loon. Werk je vijf dagen, dan is je pensioenopbouw maximaal. Ben je twee of drie dagen aan het werk, dan bouw je vanzelfsprekend minder pensioen op. Zo simpel is dat. In Nederland vinden we 70 procent van ons laatstverdiende loon een goed pensioen. Als je in deeltijd werkt kom je daar van zijn leven niet aan. Vandaar dat heel veel vrouwen een pensioengat hebben. Nu hoeft dat geen ramp te zijn als je met zijn tweetjes bent en je partner heeft een goed salaris. Dan moeten jullie het kunnen redden. Ben je straks door welke oorzaak ook alleen, dan ziet het er een stuk minder zonnig uit.

Wat te doen?
Kijk eens of je per maand wat geld opzij kunt zetten. Al is het maar vijftig euro. Stel dat je € 1300 op een spaarrekening zet waar je 3,5 procent rente op krijgt. Per maand stort je € 50. Na twintig jaar is je kapitaaltje gegroeid tot ruim € 20.000. Die € 50 kun je iedere maand automatisch laten storten. Op die manier weet je zeker dat je consequent doorspaart.

Als je eens een wat groter bedrag beschikbaar hebt kun je dat aan je spaarrekening toevoegen. Je spaartegoed loopt dan een stuk sneller op. Stel dat je in het vijfde spaarjaar € 5000 van een tante erft. Omdat je dat geld niet meteen nodig hebt, zet je het op je spaarrekening. Hierdoor zal je spaartegoed vijftien jaar later zijn gestegen tot € 28.632.

Slimmer sparen
Hoe eerder je dit soort bedragen wegzet, hoe hoger je spaartegoed aan het einde. Zet je bijvoorbeeld die € 5000 pas in het 17e jaar op je spaarrekening, dan is je spaartegoed in het 20e jaar € 25.729. Vergeleken met het vijfde jaar een verschil van € 2903!

Pensioensparen
Je kunt ook geld storten in een lijfrente. Doe dit bij voorkeur bij een bank. Aan het einde van de looptijd levert bancair pensioensparen meer op dan een verzekering.

Pensioengevaar: je bent geboren na 1950

Vanaf 2015 vervalt de AOW-toeslag die een 65-plusser kan krijgen voor een jongere partner met geen of weinig inkomen. De toeslag kan nu nog oplopen tot de helft van de AOW die een gehuwd 65-plus stel ontvangt (dat komt neer op maximaal ongeveer € 650 bruto per maand). Stel dat je vijf jaar verschilt met je partner. Als hij 65 is en jij hebt geen inkomen, dan krijgt hij voor jou nu maximaal bruto € 39.000 in vijf jaar. Na 2015 is dat dus niks! Deze situatie duurt voort totdat ook jij 65 bent. Jullie krijgen dan samen 100 procent AOW.

Misschien werk je in deeltijd en heb je al besloten om tegen je 60e helemaal te stoppen. Krijg je tezijnertijd een (pensioen)uitkering? Als die evenhoog of hoger is als de AOW-toeslag dan is er niets aan de hand. Krijg je minder dan de maximale toeslag en zou je inkomen onder de huidige regeling worden aangevuld, dan ben je die aanvulling na 2015 dus kwijt.

Wat te doen?
Overleg met je partner wat jullie gaan doen. Als je straks op je 60e geen inkomen hebt, moeten jullie zien rond te komen van 50 procent AOW en eventuele andere pensioenvoorzieningen. Mocht dat te weinig zijn dan zul je wat moeten verzinnen. Je kunt bijvoorbeeld een baantje nemen en daarvan elke maand iets opzij zetten. Je bouwt tevens pensioen op als je werkgever tenminste een pensioenregeling heeft. Een andere mogelijkheid is dat jullie geld vrijmaken voor een aanvullende verzekering, bijvoorbeeld een lijfrente, die gaat uitkeren als je partner 65 is. Die uitkeringen vervangen de gemiste toeslag.

Pensioengevaar: morrelen aan de AOW

Er woedt al een tijdje een hevige discussie over de AOW, het pensioen dat we van de staat krijgen. Uiteindelijk is besloten dat de AOW-leeftijd geleidelijk omhoog gaat naar in eerste instantie 66 en 67 jaar (afhankelijk van je geboortedatum). Op termijn wordt de AOW afhankelijk van de levensverwachting, wat erop neerkomt dat ie steeds hoger zal worden. Het is de vraag of het hier bij blijft. Mogelijk gaan AOW’ers met een aanvullend pensioen over een aantal jaren meer belasting betalen. Er zijn al diverse proefballonnetjes over opgelaten. Per saldo houd je dan per jaar minder netto pensioen over.

Wat te doen?
Reken je op AOW vanaf je 65e en heb je geen inkomen totdat jouw AOW-leeftijd begint? Als je een betaalde baan hebt kun je besluiten langer door te werken tot aan de AOW-leeftijd. Dit moet dan wel een optie zijn, eventueel in deeltijd. Een andere mogelijkheid is een financiële buffer aanleggen. Dit is altijd verstandig. Begin er wel op tijd mee.

Pensioengevaar: geen of te weinig nabestaandenpensioen

Veel pensioenuitvoerders hebben tegenwoordig een nabestaandenpensioen op risicobasis. Dit houdt in dat je alleen recht hebt op een nabestaandenpensioen als je partner nog in dienst was toen hij overleed. Daarnaast heb je geen recht op nabestaandenpensioen als je partner overlijdt nadat hij met pensioen is gegaan.
Het ABP heeft met ingang van 1 januari 2004 het nabestaandenpensioen gehalveerd. Voorheen had een nabestaande recht op 70 procent van het ouderdomspensioen. Nu is dat 35 procent, althans voor wat betreft het pensioen dat is opgebouwd na 1 januari 2004.  

Wat te doen?
Kijk eerst na hoe het nabestaandenpensioen is geregeld. Er zijn grote verschillen. Heb je een nabestaandenpensioen op opbouwbasis, dan ontvangt een nabestaande in de meeste gevallen een nabestaandenpensioen (vaak 70 procent van het ouderdomspensioen). Bij een nabestaandenpensioen op risicobasis is het zinvol om een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Je zou dat ook kunnen overwegen als je partner pensioen opbouwt bij het ABP. Maar dat moet je afwegen tegen de kosten van bijverzekeren bij het ABP.

Pensioengevaar: tijdelijk stoppen met werken

Je krijgt kinderen en je denkt: ik stop tijdelijk met werken. Minder werken betekent ook minder pensioen opbouwen.

Wat te doen?
Of je extra pensioenvoorzieningen moet treffen hangt onder meer af van de vraag hoe lang je uit het arbeidsproces zult zijn. Is het een jaar of worden het er tien? Een jaartje pensioenopbouw missen is nog wel te overzien. Bij tien kun je toch al spreken van een pensioengat. Vanzelfsprekend neem je bij de overweging ook het inkomen van je partner mee.

Pensioengevaar: echtscheiding

Een echtscheiding is los van de emotionele schade ook bijna altijd een fikse financiële aderlating. Voor beide partijen. Sinds mei 1995 hebben getrouwde vrouwen (geregistreerd partnerschap telt ook) recht op de helft van het ouderdomspensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Maar dan houdt het ook op. Eventuele aanvullende lijfrenteverzekeringen, beleggingsportefeuilles en dergelijke blijven buiten de pensioenverdeling.

Wat te doen?
Wil je echt op safe spelen, zorg dan dat jij en je partner voor jullie eigen pensioen sparen, ieder evenveel. Kijk ook eens bij Pensioen en echtscheiding

Pensioengevaar: je werkgever heeft geen pensioenregeling

Dat is natuurlijk hartstikke slecht. Een werkgever heeft overigens geen pensioenplicht. Het is wel zo dat je verplicht bent om deel te nemen aan een pensioenregeling als je in een bedrijf of bedrijfstak werkt met zo’n regeling. In Nederland bouwt circa 75 procent van de werkende vrouwen pensioen op.

Wat te doen?
Bedenk dat je goedkoper bent voor je werkgever. Hij hoeft immers geen pensioenpremie voor je te betalen. Dit moet je zien te compenseren door meer loon te vragen. Tien tot 15 procent is redelijk.

Pensioengevaar: salarisverschil tussen man en vrouw

Het is nog altijd zo dat mannen voor dezelfde functie meer verdienen dan vrouwen. Het verschil kan oplopen tot eenderde in het bedrijfsleven en 13 procent in de publieke (overheids)sector. Je pensioen valt dus in vergelijking tot een man met dezelfde baan lager uit.

Wat te doen?
Salarisverschillen op basis van geslacht zijn niet meer van deze tijd. Maar ja, daar koop je natuurlijk weinig voor. Jezelf bij salarisonderhandelingen zakelijker opstellen is derhalve een must. Weet wat je waard bent, raadpleeg bijvoorbeeld de salarischeck op www.loonwijzer.nl en bekijk personeelsadvertenties. Misschien vind je het niet zo prettig om over je salaris te onderhandelen, aan te raden is het zeker. Ook voor later.

 Misschien wil je dit ook lezen 
 Pensioenkloof mannen en vrouwen nog steeds groot 
 Pensioen aanvullen

naar boven

Pensioenadvies

Wil je extra voor je pensioen sparen? Maar hoe en met welk product weet je niet. Tijd voor onafhankelijk deskundig advies van de Pensioentelefoon. Open op vrijdag van 9.30 tot 12.30 uur

Lees meer

Bouw jij extra pensioen op?

Disclaimer

Contact

Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

Adverteren