Zelf je pensioen regelen

Je-pensioen-zelf-regelenBlindelings vertrouwen op het pensioen van de werkgever is tegenwoordig nogal risicovol. Neem op tijd het heft in eigen hand en stel zelf je oudedagsvoorziening veilig.

Eerst kort de drie soorten pensioen en de mate van zekerheid. Waar kun je nog op rekenen?

 Soort pensioen  zeker/onzeker   waarom zeker/onzeker?
 AOW  zeker  minimum voor ouderen
 Werkgeverspensioen   onzeker  talloze aantastingen mogelijk 
 Banksparen/lijfrente  zeker  individueel gespaard/belegd

Redenen om zelf extra vermogen op te bouwen

• Een pensioentekort aanvullen
• Om het zekere voor het onzekere te nemen. Een financiële buffer is wenselijk
• Voor een luxe uitgave
• Om zelfstandig te kunnen blijven wonen te financieren (levensloopbestendig maken van de woning)
• Om eventuele zorgkosten later te kunnen betalen

Hoe kan ik mijn pensioen beïnvloeden?

AOW
Streef naar een volledige AOW door kortingen te vermijden. Voor elk jaar dat je tussen je 15e en de AOW-leeftijd in het buitenland woont kort de Sociale Verzekeringsbank je AOW met 2 procent. Laat je je AOW een jaar eerder ingaan dan jouw AOW-leeftijd, dan kort de Sociale Verzekeringsbank 6,5 procent per jaar. Je kunt de AOW niet eerder laten ingaan dan 65.

Werkgeverspensioen
Streef naar volledige pensioenopbouw zonder onderbrekingen. Je krijgt dan het maximaal haalbare ouderdomspensioen. Bij de meeste pensioenregelingen kun je extra geld inleggen voor een hoger pensioen, bijvoorbeeld als je een pensioengat hebt. Er zit wel een maximum aan. Informeer bij je pensioenuitvoerder.

Als je van baan verandert en daarmee van pensioenregeling, heb je de mogelijkheid om via waardeoverdracht je pensioen mee te nemen naar je nieuwe werkgever. Dat kan gunstig zijn. Je nieuwe pensioenregeling moet dan minstens even goed of beter zijn dan je oude. Het is niet mogelijk om het opgebouwde pensioen in eigen beheer te nemen.

Zelf bijsparen of beleggen
Individueel sparen of beleggen kan ook. Er zijn op dit gebied talloze mogelijkheden. Merk op dat er onderscheid wordt gemaakt tussen pensioenproducten zoals lijfrentes van verzekeraars, bankspaarproducten van banken of andere financiële instellingen, en overige spaar- en beleggingsproducten. Lijfrentes en bankspaarproducten zijn aan (fiscale) regels gebonden. Een daarvan is dat je het gestorte geld niet tussentijds kunt opnemen en dat je er uiteindelijk een lijfrente voor moet kopen die periodiek uitkeert. Een voordeel is de fiscale aftrek van de betaalde premies. Je moet dan wel een aantoonbaar pensioentekort hebben.

Misschien vind je fiscale aftrek niet belangrijk of je wilt meer vrijheid wat je met je geld doet. In dat geval kun je beter zelf gaan sparen of beleggen. Aan keuze is er geen gebrek want er zijn honderden spaar- en beleggingsproducten op de markt. Dat maakt kiezen er natuurlijk niet gemakkelijker op. Bepaal eerst of sparen of beleggen het beste bij je past. Dan heb je de grootste schifting al gemaakt.

Doel bepalen
Je kunt in het wilde weg geld wegzetten op spaarrekeningen, gaan beleggen, een lijfrentepolis afsluiten of gaan banksparen. Beter is het om vantevoren je doel te bepalen. Maak bijvoorbeeld een inschatting van wat je pensioeninkomen is en zet daar de veronderstelde uitgaven tegenover. Een hulpmiddel is de website mijn pensioenoverzicht Je vind er een indicatie van wat je aan pensioen inclusief AOW mag verwachten. Dit zijn wel brutobedragen, de belasting moet er dus nog vanaf.

Hoe Vincent zelf zijn aanvullend pensioen regelt

Vincent is 40 jaar. Hij is er achter gekomen dat hij van zijn 67e tot zijn 77e per maand € 300 extra nodig heeft. In totaal heeft hij dus 120 mnd x € 300 = € 36.000 nodig. Hoe komt hij aan dat bedrag? Er zijn diverse opties met keuze tussen inleg per maand of jaarlijks:

 Eindkapitaal na 27 jr *   rendement   inleg p/mnd   jaarlijkse inleg 
 € 36.000  3%  € 86  € 1029
 € 36.000  4%  € 75  € 885
 € 36.000  5%  € 64  € 759
 € 36.000  6%  € 55  € 648
 € 36.000  7%  € 47  € 551
 € 36.000  8%  € 40  € 467

 * Inclusief box 3-belasting

Hoeveel moet je inleggen als je weet hoeveel je over een x-aantal jaren per maand nodig hebt? In de onderstaande tabel is telkens uitgegaan van een opname-termijn van tien jaren, bijvoorbeeld de eerste tien jaren na de pensioendatum. De tijd die er nog is totdat het eindkapitaal is bereikt is vastgesteld op twintig jaar. Om zelf sparen/beleggen betaalbaar te houden is er voor gekozen de jaarlijkse inleg niet hoger te laten zijn dan € 3600.

 Nodig p/mnd   opnamejaren   benodigd kapitaal*   groei-jaren   inleg p/jr + rend.
 € 100  10  € 12.000  20  € 495 + 3%
 € 200  10  € 24.000  20  € 990 + 3%
 € 300  10  € 36.000  20  € 1485 + 3%
 € 400  10  € 48.000  20  € 1980 + 3%
 € 500  10  € 60.000  20  € 2474 + 3%
 € 600  10  € 72.000  20  € 2969 + 3%
 € 700  10  € 84.000  20  € 3464 + 3%
 € 800  10  € 96.000  20  € 3586 + 3,9%
 € 900  10  € 108.000  20  € 3567 + 5%
 € 1000  10  € 120.000  20  € 3578 + 5,9%

 * Inclusief box 3-belasting

Stel nou dat je geen twintig jaar meer hebt om je kapitaal te laten groeien maar slechts tien. Als de inleg wederom per jaar niet hoger mag zijn € 3600, heeft dat gevolgen voor het vereiste rendement. Dat moet dan veel hoger zijn. Indien wordt vastgehouden aan het benodigd kapitaal zal er vanaf € 400 per maand belegd moeten worden.

 Nodig p/mnd   opnamejaren   benodigd kapitaal*   groei-jaren   inleg p/jr + rend.
 € 100  10  € 12.000  10  € 1086 + 3%
 € 200  10  € 24.000  10  € 2173 + 3%
 € 300  10  € 36.000  10  € 3259 + 3%
 € 400  10  € 48.000  10  € 3594 + 6,4%
 € 500  10  € 60.000  10  € 3582 + 10,4%
 € 600  10  € 72.000  10  € 3601 + 13,5%
 € 700  10  € 84.000  10  € 3598 + 16,2%
 € 800  10  € 96.000  10  € 3601 + 18,5%
 € 900  10  € 108.000  10  € 3589 + 20,6%
 € 1000  10  € 120.000  10  € 3594 + 25,4%

 Goed om te weten

• De inleg, het aantal groei-jaren en het rendement bepalen of en hoe snel het eindkapitaal wordt gehaald.
• Een rendement van 3 tot 4 procent is te behalen met sparen of spaardeposito’s, voor hogere rendementen zal belegd moeten worden. Hierdoor is het onzeker of het doelkapitaal op de einddatum wordt gehaald.
• Indien men kiest voor sparen met variabele rente is het eveneens onzeker of en wanneer het eindkapitaal wordt bereikt.
• Indien het belangrijk is dat het eindkapitaal wordt behaald kun je het beste producten kiezen met een vaste rente, bijvoorbeeld spaardeposito’s of bankspaarproducten met een vaste rente.

Zelf je pensioen regelen: stroomschema productkeuze

 
 
     
 
 Pensioengat? 
 ja  fisc. aftrek  ja
 banksparen/lijfrente     
 
     fisc. aftrek    nee   hoog rendement/risico   beleggen 
         geen risico  banksparen/lijfrente 
           depositosparen*
           
 Pensioengat?  nee   beleggen  ja  hoog rendement/risico  aandelen/vastgoed 
         gematigd risico  gemengd fonds**
         laag risico  obligaties
           
     beleggen  nee  banksparen/lijfrente  
         depositosparen*  

 * Depositosparen: sparen met vaste rente voor een vaste periode bij een bank
** Een gemengd fonds bestaat doorgaans uit verschillende soorten beleggingen zoals aandelen, obligaties, onroerend goed, geldmarktbeleggingen en grondstoffen

 Misschien wil je dit ook lezen 
 Spaardoel berekenen
 Voor je pensioen beleggen
 Sparen voor je pensioen
 Deskundig pensioenadvies
 Op weg naar een beter pensioen 
 break

Pensioenadvies

Wil je extra voor je pensioen sparen? Maar hoe en met welk product weet je niet. Tijd voor onafhankelijk deskundig advies van de Pensioentelefoon. Open op vrijdag van 9.30 tot 12.30 uur

Lees meer

Bouw jij extra pensioen op?

Disclaimer

Contact

Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

Adverteren